Julen er en kostbar tid med mange ekstra kostnader og det kan være vanskelig å finne råd til alt. Mange velger å finansiere juleforberedelsene med et forbrukslån, men går du med slike tanker er det et par forholdsregler det kan være lurt å ta.
Sett tæring etter næring
Før du i det hele tatt vurderer å finne penger til julen gjennom et lån uten sikkerhet, bør du vurdere om det kanskje er bedre å justere ned ambisjonene til julegaver, mat og alt det annet som koster penger, for dermed å ha råd til julen uten å ta opp et forbrukslån. Når alt kommer til alt bør julen jo dreie seg om å være sammen med våre nærmeste og de vi er glade i, og gleden ved dette er ikke nødvendigvis proporsjonal med mengden penger vi bruker på julen.
Det er mye penger å spare i god planlegging, så kanskje du kan redusere julebudsjettet betydelig, bare ved å være ute i god tid og med skikkelig forberedelse. Lag lister over hvem du trenger å gi julegave og omtrent hvor mye du ønsker å bruke på hver person, da slipper du å miste kontrollen helt når gaveshoppingen setter inn. På samme måte bør du lage en nøyaktig handleliste for alt av mat, kaker, godteri og annet du trenger for å komme igjennom alle julemiddager, frokoster og julebord. Planlegg i god tid og følg med på de ulike matbutikkenes tilbud i førjulstiden. Med en detaljert handleliste vet du nøyaktig hva du trenger og hvilke tilbud du bør slå til på, og du unngår dyre panikkjøp rett før jul.
Kredittkort eller forbrukslån
Hvis du har bestemt deg for at du trenger å låne penger for å komme gjennom julen, blir neste spørsmål om du bør velge lånet gjennom et kredittkort eller et tradisjonelt forbrukslån. Det er fordeler og ulemper ved begge finansieringsformene, så du bør vurdere ditt eget behov og situasjon nøye, før du bestemmer deg.
Skal du bare låne et mindre beløp, i størrelsesordenen 10-20.000kr., vil det i de fleste tilfeller lønne seg med et kredittkort fremfor et forbrukslån. Et kredittkort har riktignok en noe høyere nominell rente enn et forbrukslån, men det er normalt ikke noe etableringsgebyr forbundet med å få et kredittkort, noe det stort sett alltid er hvis du tar opp et forbrukslån. Etableringsgebyret ligger normalt på 500-1.000kr. Og vil derfor utgjøre en stor prosentandel av den totale lånesummen, så på tross av den noe lavere rente, vil et forbrukslån i de fleste tilfeller allikevel bli dyrere enn et kredittkort ved mindre lånebeløp.
Mange kredittkort gir deg en form for kickback når du handler i bestemte butikker eller online, og dette kan være en bonus det er verdt å ta med seg og noe du selvsagt ikke får på et forbrukslån. En kickback er rett og slett en form for bonus du får godskrevet kontoen kredittkortet er tilknyttet. Størrelsen varierer, men ligger normalt på 2-4%, men i enkelte tilfeller kan det være spesielle kampanjer som gir en kick-back på 10% eller mer. Beløpet du får refundert, blir først godskrevet din konto på slutten av måneden, du betaler med andre ord full pris når du gjør kjøpet, og så får du etter noen uker bonusen inn på konto. Som med alle slike rabatter og bonuser, gjelder det også her å sjekke nøye før man kjøper. Det er tross alt dårlig business å handle et produkt i en butikk som gir deg 5% kickback, hvis du kan kjøpe samme produktet i en annen butikk, uten kickback, men 10% rimeligere.
Sjekk lån fra flere tilbydere
Når du har bestemt deg for om det er et kredittkort eller et forbrukslån du trenger, bør du sammenligne tilbudene til flere banker, før du bestemmer deg. Det finnes en haug med tilbydere av usikret forbrukslån på det norske markedet, men prisen varierer mye fra bank til bank. Når du sammenligner lån er det viktig å huske på at det er den effektive renten du bør fokusere på, da det er denne som gir deg et korrekt bilde av hva lånet faktisk koster deg. Du kan også vurdere å benytte en lånemegler som kan hente inn tilbud på lån fra flere banker og hjelpe deg å finne det beste og billigste lånet for akkurat deg og din situasjon. De aller fleste lånemeglerne som opererer på det norske markedet tilbyr sine tjenester kostnadsfritt for sluttkunden, og du er ikke pliktig til å takke ja til noen av lånetilbudene du mottar. Det er derfor helt risikofritt å benytte en lånemegler, og det er heller ingenting i veien for å benytte flere meglere samtidig.
Lag en plan for nedbetalingen
Jo lengre tid du bruker på nedbetalingen av et lån, desto høyere blir den totale kostnaden på lånet. Det er ikke bare rentene som driver opp utgiften, det månedlige termingebyret gjør også sitt til å drive opp kostnaden. Det er derfor svært viktig at du tenker igjennom hvordan du skal betale ned lånet og lager en plan for hvordan du blir ferdig med tilbakebetalingen så raskt som mulig. Har du ikke full oversikt over din privatøkonomi og utgiftene du forventer i de første månedene av det nye året, bør du lage deg et budsjett før du avgjør om du har råd til å ta opp et forbrukslån eller ikke.
Hvis ikke du kan betale tilbake et lån brukt på kortsiktig moro, som en julefeiring tross alt er, i løpet av et par måneder, bør du kraftig vurdere om det er bedre å justere ambisjonene for julen ned og gjennomføre en jul på sparebluss. Det er selvsagt aldri hyggelig å måtte spare seg igjennom en viktig høytid som julen, men det er fremdeles bedre enn å ta opp et kostbart forbrukslån som du må slite med i mange måneder.